Российские власти готовятся к тестированию новой формы национальной валюты — цифрового рубля. «Бумага» рассказывает, как устроен цифровый рубль, для чего он нужен государству, что говорят критики цифровых валют и как обстоят дела в других странах.
Говорили, что 1 апреля в России запустят цифровой рубль. Это правда? ↓
В феврале первый зампред Центробанка Ольга Скоробогатова заявила, что пилотный проект по операциям с цифровым рублем будет запущен 1 апреля.
«Пилот будет идти на реальных операциях, реальных клиентах, но на ограниченное количество операций и на ограниченное количество клиентов с 13 банками, которые уже технически подтвердили свою готовность», — рассказала Скоробогатова.
Однако уже в марте выяснилось, что Госдума не успела принять соответствующий законопроект — документ прошел только первое чтение из трех. В связи с этим тестирование цифрового рубля откладывается, объяснял глава думского комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков.
По словам депутата, парламент примет законопроект в апреле. «Соответственно, в мае он начнет действовать. Соответственно, цифровой рубль станет реальным», — объяснил Аксаков.
Что такое цифровой рубль? ↓
Цифровой рубль станет третьей формой российской национальной валюты — вместе с наличными и безналичными деньгами. Выпускать цифровые рубли будет Центробанк, с технической точки зрения они будут представлять собой цифровой код на специальной платформе ЦБ.
Цифровые рубли можно будет использовать для оплаты товаров и услуг, причем сделать это можно будет без подключения к интернету. Кроме того, цифровые рубли можно будет переводить в другие формы: наличные или безналичные деньги, обещают в Центробанке.
От безналичной валюты цифровые рубли будут отличаться, например, отсутствием процентного дохода на остаток: держателям не будут предлагать вклады, накопительные счета и другие инвестиционные возможности, говорится на сайте финансового регулятора.
Кошельки для цифровых рублей можно будет открыть в мобильных банковских приложениях — некоторые банки уже протестировали эту систему. «Мы успешно реализовали техническую возможность регистрации цифрового кошелька, обмена безналичных рублей со своего банковского счета на цифровые, а также перевода цифровых рублей в другие банки, участвующие в пилотном проекте», — рассказали «Тинькофф Журналу» представители Промсвязьбанка.
Цифровой рубль — это криптовалюта? ↓
Технически цифровые рубли будут похожи на криптовалюты — для их выпуска и обращения ЦБ будет использовать в том числе распределенные реестры, в которых транзакции учитываются и подтверждаются множеством пользователей.
Но есть и концептуальные отличия: криптовалюты зачастую не имеют единого эмитента либо этим эмитентом является коммерческая компания. Цифровые рубли будет выпускать государство — оно же обеспечит сохранность средств и устойчивость цифровой валюты.
В Центробанке неоднократно заявляли, что цифровой рубль не является криптовалютой. «У “криптовалют” отсутствуют гарантии защиты прав потребителей, их стоимость подвержена серьезным колебаниям. В большинстве стран их нельзя использовать для оплаты товаров и услуг», — отмечается в одном из докладов ЦБ.
Чем цифровые рубли могут быть полезны россиянам и бизнесу? ↓
На сайте Центробанка перечислены преимущества новой формы национальной валюты. Вот некоторые из них:
- Возможность использования системы без доступа к интернету. Благодаря этому держатели цифровых рублей смогут оплачивать товары и услуги в тех районах страны, где есть проблемы со связью.
- Высокий уровень сохранности средств. Систему контролирует ЦБ, поэтому даже в случае банкротства вашего банка цифровые рубли останутся на счетах. Злоумышленники теоретически могут похитить и цифровые рубли, но у правоохранительных органов будет больше возможностей для отслеживания украденных средств.
- Скорость операций с цифровым рублем будет выше, чем с безналичной валютой, а у бизнеса будут более низкие комиссии за проведение платежей.
В 2022 году эксперты рассказывали «Ведомостям», что комиссии за прием банковских карт в России могут достигать 3,2 % от суммы платежа. При оплате через Систему быстрых платежей (СБП) бизнесу нужно заплатить 0,7 % от всей суммы, а в случае с цифровым рублем комиссии могут быть еще ниже.
Другие экономисты сомневаются, что введение цифровых рублей значимо снизит эквайринговые комиссии для бизнеса. «Насчет того, что должны снизиться тарифы — вряд ли. Дай бог, чтобы банки не сказали: мы перешли на новые технологии, сильно потратились и стоить это должно, наоборот, дороже», — отметил финансовый аналитик Михаил Беляев.
Для чего цифровая валюта понадобилась властям? ↓
Центробанки в разных странах мира восприняли появление криптовалют как угрозу для экономической стабильности. Чем больше денег переведут в независимые криптовалюты, тем меньше возможностей будет у властей для управления инфляцией и другими макроэкономическими показателями.
Именно поэтому во многих странах — например, в Канаде и Турции — обсуждаются проекты цифровых валют центральных банков (ЦВЦБ или CBDC — Central bank digital currency). Эти цифровые деньги должны стать централизованной государственной альтернативой существующим криптовалютам.
Кроме того, введение цифровых рублей позволит государству ужесточить контроль над платежами. Архитектура этой валюты такова, что ЦБ сможет отследить полный путь каждого выпущенного рубля. Это упростит борьбу властей с незаконными финансовыми операциями и уклонением от уплаты налогов.
Цифровые валюты также могут упростить межгосударственные платежи в условиях международных санкций. «Это упростит взаимную торговлю. Не возникнет проблем, как, например, с Индией, чье законодательство запрещает вывоз рупий из страны. Цифровые валюты помогут России и другим развивающимся странам отказаться от доллара», — объясняла Наталья Мильчакова, ведущий аналитик Freedom Finance Global.
Что может пойти не так? ↓
Главный аргумент против государственных цифровых валют — нарушение конфиденциальности платежей. Государства смогут отслеживать все операции с собственными цифровыми валютами и злоупотреблять этим контролем, считают противники этой идеи.
«Цифровые валюты центральных банков — это что-то близкое к извращению криптовалют или, по крайней мере, их основополагающих принципов и протоколов. Злой двойник, явно предназначенный для того, чтобы лишить пользователей права собственности на их деньги и сделать государство посредником в каждой транзакции», — отмечал в 2021 году экс-сотрудник ЦРУ и АНБ Эдвард Сноуден.
Эти опасения учли, например, в Европейском центральном банке (ЕЦБ): его представители заявили, что проектируемые цифровые евро станут конфиденциальной валютой, и у ЕЦБ не будет доступа к истории транзакций. Кроме того, европейский регулятор отказался от идеи программируемых цифровых валют с теми или иными ограничениями — например, невозможностью оплаты определенных товаров и услуг.
Российский ЦБ не высказывал официального мнения о программируемых тратах, однако некоторые государственные деятели допускали такую возможность. «Например, материнский капитал можно использовать только на определенные цели <…> При использовании цифрового рубля операция, не предусмотренная целевым назначением, просто не пройдет, поскольку за данными цифровыми рублями будут закреплены соответствующие ограничения», — писал депутат Госдумы Николай Новичков.
Кроме того, повсеместное введение государственных цифровых валют может привести к снижению прибыли банков и их роли в мировой финансовой системе, говорили аналитики рейтингового агентства Moody’s. С ними согласен и инвестиционный банкир Евгений Коган. «Часть банков уйдет в историю, а оставшиеся игроки превратятся в нечто наподобие расчетно-кассовых центров, как в Советском Союзе», — отмечал он.
Глава Центробанка Эльвира Набиуллина заявляла, что цифровой рубль не несет опасности для банковской системы. «Опасения банков о том, что у них будет проблема с ликвидностью, подробно обсуждались в течение нескольких месяцев. Мы таких рисков не видим», — говорила она.
Как планируют внедрять цифровые рубли? ↓
На первом этапе эксперимента ЦБ протестирует выпуск цифровых рублей, открытие цифровых кошельков и переводы между гражданами. Затем регулятор планирует испытать цифровой рубль в качестве средства оплаты, а также реализовать смарт-контракты — алгоритм, контролирующий выполнение обязательств всеми сторонами сделки.
После этого Центробанк намерен внедрить возможность оффлайн-оплаты товаров и услуг, а по итогам тестирования будет создана подробная дорожная карта по полноценному внедрению цифровой валюты.
Также со временем будет расширено число банков, принимающих участие в обороте цифровых рублей. Сейчас в России 12 таких кредитных организаций: «Альфа-банк», «Газпромбанк», ВТБ, «Тинькофф» и другие банки.
К другой разработке ЦБ РФ — Системе быстрых платежей — с 2019 года подключились 207 из 327 российских банков.
Есть ли подобные валюты в других странах? ↓
Запуск собственных цифровых валют обсуждают во многих странах мира, а некоторые государства уже разработали цифровые валюты центральных банков (ЦВЦБ). Например, летом 2021 года Народный банк Китая запустил пилотный проект по внедрению цифрового юаня в шести городах.
А в Нигерии национальную цифровую валюту eNaira выпустили в широкий оборот осенью 2021 года. За год с момента запуска первой африканской цифровой национальной валютой воспользовались только 0,5 % нигерийцев.
В других государствах идею ЦВЦБ отвергли или заморозили — так, необходимости в собственной цифровой валюте не видят экономические власти Дании. «Не ясно, какие преимущества может предоставить цифровая валюта по сравнению с уже существующими в Дании платежными решениями», — отмечалось в докладе Национального банка Дании летом 2022 года.
Больше информации о работе над цифровыми валютами в разных странах можно найти здесь.
Что еще почитать:
- Россияне все чаще покупают криптодоллары, чтобы вывезти деньги из страны. Вот что нужно знать об этом финансовом инструменте.
